Calcul retraite 2026 : comment estimer sa future pension
Vous approchez de la retraite — ou vous essayez juste de savoir où vous en êtes — et les notions de trimestres, de taux plein et de décote vous semblent floues ? Ce guide reprend les bases du calcul avec des exemples concrets, y compris après la réforme de 2023.
L'âge légal de départ : 64 ans depuis 2023
La réforme des retraites de 2023 a décalé l'âge légal de départ de 62 à 64 ans. Ce décalage est progressif selon l'année de naissance — si vous êtes né(e) en 1961, vous pouvez partir à 62 ans et 6 mois ; si vous êtes né(e) en 1968 ou après, c'est 64 ans.
Mais attention : l'âge légal n'est pas l'âge idéal. Partir plus tôt que le taux plein coûte cher (on y revient). Partir plus tard peut, au contraire, augmenter votre pension via la surcote.
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1961 | 62 ans 6 mois | 169 |
| 1962 | 63 ans | 169 |
| 1963 | 63 ans 6 mois | 170 |
| 1964 | 63 ans 9 mois | 171 |
| 1965 et après | 64 ans | 172 |
La formule de calcul de la pension de base
La pension de retraite au régime général se calcule avec une formule à trois variables :
- SAM : Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années de votre carrière (plafonné au plafond Sécurité sociale)
- Taux : 50 % au maximum (le taux plein), réduit en cas de décote
- 172 : nombre de trimestres requis pour une carrière complète (pour les générations 1965+)
En clair : si vous avez cotisé exactement 172 trimestres avec un SAM de 2 400 €/mois, votre pension de base sera de 2 400 × 50 % = 1 200 €/mois. Le plafond de la Sécurité sociale en 2026 est de 3 925 €/mois — au-delà, la part excédentaire n'entre pas dans le calcul du SAM.
Décote : le coût d'un départ anticipé
Si vous partez avant d'avoir vos 172 trimestres (ou avant 67 ans, âge auquel la décote disparaît automatiquement), une pénalité s'applique : 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 25 %.
Exemple concret — décote
Marie, née en 1965, part à 64 ans avec seulement 160 trimestres validés (12 manquants au lieu de 172). Sa pension théorique sans décote serait de 1 200 €/mois.
Décote : 12 × 1,25 % = 15 %
Pension réelle : 1 200 × (1 − 0,15) = 1 020 €/mois. Soit 180 € de moins, à vie.
Surcote : le bonus pour ceux qui restent
À l'inverse, chaque trimestre travaillé au-delà du taux plein ajoute 1,25 % à votre pension. Il n'y a pas de plafond légal à la surcote — techniquement, on peut dépasser les 50 % de taux.
Concrètement, rester deux ans de plus (8 trimestres) après avoir atteint ses 172 trimestres rapporte 8 × 1,25 % = 10 % de pension supplémentaire. Sur 1 200 €, ça fait 120 € de plus par mois — à vie. Ce n'est pas anodin.
La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO
En plus de la pension de base, les salariés du privé perçoivent une pension complémentaire via AGIRC-ARRCO. Celle-ci fonctionne en points — vous en accumulez tout au long de votre carrière, proportionnellement à vos cotisations.
En 2026, la valeur du point AGIRC-ARRCO est de 1,4159 €. Un salarié cadre ayant accumulé 10 000 points touchera donc : 10 000 × 1,4159 = 14 159 €/an, soit environ 1 180 €/mois de retraite complémentaire.
Là aussi, partir tôt a un coût : si vous liquidez votre retraite complémentaire avant 67 ans et sans avoir le taux plein, un malus temporaire de 10 % s'applique pendant 3 ans (sauf exceptions).
Les trimestres assimilés comptent aussi
Beaucoup l'ignorent : les trimestres validés ne sont pas uniquement ceux où vous avez travaillé. Sont également comptés :
- Chômage indemnisé (1 trimestre par 50 jours)
- Maladie, maternité, accident du travail
- Maternité (4 trimestres par enfant pour la mère)
- Service militaire
- Certaines périodes de chômage non indemnisé (dans la limite de 6 trimestres)
Ces trimestres « assimilés » peuvent faire une vraie différence dans votre solde final.
Exemple complet
Thomas, 63 ans, né en 1963
- • SAM calculé sur ses 25 meilleures années : 2 800 €/mois
- • Trimestres validés : 172 (taux plein atteint)
- • Âge légal pour sa génération : 63 ans 6 mois → il part à 64 ans
- • Trimestres au-delà du taux plein : 2 → surcote de 2,5 %
- • Pension de base : 2 800 × 50 % × (172/170) × 1,025 ≈ 1 454 €/mois
- • Retraite complémentaire (estimée) : 900 €/mois
- • Pension totale estimée : ~2 354 €/mois brut
Ce que le simulateur calcule, et ce qu'il ne peut pas faire
Notre simulateur donne une estimation rapide basée sur vos revenus actuels et votre âge. Mais il ne connaît pas vos 25 meilleures années réelles, ni vos trimestres assimilés. Pour une projection fiable, consultez votre relevé de carrièresur info-retraite.fr — c'est gratuit et mis à jour régulièrement.